השאלות הכי נפוצות בנושא
תכנון מס וחיסכון בהשקעות
למה כדאי לי בכלל לעסוק במיסוי השקעות? אני לא בעל תיק של מיליונים
השאלה הזו מעניינת כי היא מבוססת על הנחה שגויה. אנשים חושבים שאופטימיזציה מיסויית זה רק ל"משקיעים גדולים", אבל המציאות הפוכה.
בוא נעשה חשבון פשוט: אם יש לך 800,000 שקל בקופות ובהשקעות, ואתה מרוויח בממוצע 6% בשנה – זה 48,000 שקל. מס של 25% זה 12,000 שקל שהולכים לרשויות המס. אם נמצא דרך חוקית לחסוך 30% מהמס הזה – זה 3,600 שקל בשנה. זה לא נשמע הרבה? זה 18,000 שקל בחמש שנים. 36,000 שקל בעשר שנים.
אבל זה רק ההתחלה. יש הטבות שרוב האנשים לא מכירים – פטורי נכות, קיבוע זכויות בזמן הנכון, ניצול הפסדים מתגלגלים, העברות בין קופות. כל אחת מהאפשרויות האלה יכולה לחסוך אלפי שקלים, וכשמשלבים ביניהן נכון – החיסכון הופך להיות משמעותי גם לתיקים בינוניים.
העניין שרוב האנשים לא מבינים הוא שהמס הוא לא "עלות קבועה". זה לא כמו חשמל שאתה חייב לשלם סכום מסוים. יש המון דרכים חוקיות לשלם פחות, פשוט אף אחד לא מראה לך איך.
תיקון 190 זה הפתרון לכל דבר? כל יועץ ממליץ עליו
לא, וכאן הרבה אנשים טועים. תיקון 190 זה כלי מעולה במקרים מסוימים, אבל הוא לא מתאים לכולם.
בואו נדבר ביושר: תיקון 190 מאפשר לך להפקיד סכומים גדולים לקופת גמל ולשלם מס נמוך יותר במימוש. הקצבה המזערית היום היא 5,183 שקל בחודש, וזה סכום לא מבוטל. אם אין לך הכנסה יציבה בפרישה שתכסה את זה – אתה תיאלץ לממש חלק מכספי ההשקעה באופן קצבתי עד להוכחת קצבה מזערית.
יש מצבים שבהם שילוב של קיבוע זכויות עם פריסת מס חכמה עדיף מתיקון 190. יש מצבים שבהם פוליסת חיסכון נותנת תוצאה טובה יותר. ויש מצבים שבהם כדאי לעשות תיקון 190 רק עם חלק מהכסף, לא עם הכל.
הבעיה עם הרבה יועצים היא שהם שמעו שתיקון 190 "טוב" אז הם ממליצים עליו לכולם. אבל הם לא יודעים איך לחשב את השוואת העלויות לטווח ארוך, ולא לוקחים בחשבון את המצב הספציפי של כל אדם.
אצלנו, אנחנו בודקים 37 פרמטרים שונים לפני שאנחנו ממליצים על משהו. זה לא "תיקון 190 וזהו" – זה אסטרטגיה מותאמת אישית.
איך אני יודע שאתם לא סתם רוצים למכור לי משהו?
השאלה הכי נכונה מכולן.
הנה האמת: אנחנו לא יועצים בנקיים, ולא משווקים מטעם חברות הביטוח ובתי ההשקעות, אנחנו מתכננים פיננסים בעלי רישיון מטעם משרד האוצר. אנו עובדים מול כלל הגופים המוסדיים במדינת ישראל ללא תלות או תעדוף.
מה זה אומר בפועל? שאם המלצה הכי טובה עבורכם היא להשאיר את הכסף בדיוק איפה שהוא היום – זה מה שנגיד לכם. אם הפתרון הכי טוב הוא להעביר כספים ממקום אחד לאחר – אנחנו נעזור לכם לעשות את זה אצל המוסד שנותן לכם את התנאים הכי טובים.
יש לנו לקוחות שאנחנו עובדים איתם שנים. אנשים לא מחזיקים קשר עם יועץ שנים אם הוא לא עובד בטובתם. זה הכי טוב מבחן האמת.
זה ייקח לי הרבה זמן לטפל בכל הנושא הזה?
לא, וזה אחד היתרונות של לעבוד עם מקצוענים.
התהליך נראה ככה: אנחנו נפגש לשיחה של כשעה. אתם מביאים את המידע הבסיסי (אפשר לשלוח מראש), אנחנו עוברים על המצב, מסבירים מה האפשרויות ובונים תכנית.
אחר כך – רוב העבודה זה שלנו. אנחנו מכינים את הניירות, יוצרים קשר עם החברות, מתאמים העברות, דואגים שהכל יעבור חלק. מכם אנחנו צריכים בעיקר חתימות ואישורים.
כמה זמן זה לוקח מהלקוח הממוצע? בדרך כלל 2-3 פגישות ועוד כמה שיחות טלפון קצרות לאורך כמה חודשים. זה הכל.
יש לנו לקוחה שאמרה לנו אחרי שסיימנו את התהליך: "זה היה הרבה יותר פשוט ממה שחשבתי. הכי קשה היה להחליט להתחיל".
האם אני באמת צריך עזרה חיצונית או שאני יכול לעשות את זה לבד?
זו שאלה מצוינת, ואני אשמח לענות עליה ביושר.
חלק מהפעולות אתם יכולים לעשות לבד. אם יש לכם הפסד מתגלגל ואתם יודעים איך לזהות אותו ולקזז אותו – תעשו את זה. אם אתם יודעים בדיוק מה ההטבות שמגיעות לכם ואיך לנצל אותן – זה מעולה.
הבעיה היא שרוב האנשים לא יודעים מה הם לא יודעים.
דוגמה: כמה אנשים יודעים שיש הפרדה בין "הפסד הון מתגלגל" ל"הפסד נדלן מתגלגל" ושהם מטופלים אחרת במס?
כמה אנשים יודעים שיש 3 אפשרויות שונות לניצול של תקרת ההון הפטורה (קיבוע זכויות) ניתן לבצע שילובים בין האפשרויות, איך לשלב איזו אפשרות נכון לנצל יותר, בחירה נכונה יכולה להגדיל את ההכנסה החודשית באלפי שקלים ולחילופין יכולה לחסוך לנו עשרות אלפי שקלים באירועי מס.
יודעים מה לבחור נכון עבורכם ?
זה לא בושה לא לדעת. זה תחום מקצועי עם המון פרטים טכניים שמשתנים כל הזמן. גם רואי חשבון לא תמיד מכירים את כל האפשרויות – הם מתמחים בציות לחוק, לא באופטימיזציה.
היתרון של לעבוד עם מקצוענים זה שאנחנו רואים את התמונה הכוללת. לא רק "איך לעשות תיקון 190" אלא "האם תיקון 190 הוא הפתרון הנכון בכלל במקרה שלכם". לא רק "איך לקבע זכויות" אלא "מתי וככה לקבע כדי לקבל את המקסימום".
עבודה עם יועץ מקצועי זה כמו עבודה עם עורך דין או רופא – אתם יכולים לנסות לטפל בעצמכם, אבל יש סיכוי טוב שתפספסו משהו חשוב או תעשו טעות יקרה.
היי, אנחנו עדן ואורי
25 שנות ניסיון מצטברים בתחום וניסיון עם אלפי לקוחות לימדו אותנו משהו חשוב:
אף אחד לא יודע אם המניות שלך יעלו או ירדו מחר. אבל כולם יודעים שמס הכנסה ייקח את חלקו.
אנחנו לא רק מתכננים פיננסיים עם 25 שנות ניסיון כולל, תארים אקדמיים ותעודות CFP. אנחנו הצוות שיודע איך למצוא את הסעיפים הנסתרים בחוקי המס – אלה שיכולים לחסוך לך אלפי שקלים בשנה.
